Наталья Колбасина: «Идея, что мужчина должен полностью обеспечивать женщину, утрачивает актуальность»

33% россиян считают, что наиболее распространенная причина разводов — бедность. Взаимное непонимание (15%) и измены (14%) отстают от нее более, чем в два раза — такие данные недавно опубликовал ВЦИОМ. Почему из-за денег распадаются семьи, можно ли давать взаймы своей «второй половине» и как брачный договор бережет время и деньги – об этом «Пресс-лайн» поговорил с экспертом Национального центра финансовой грамотности, финансовым консультантом и коучем Натальей Колбасиной.

Деньги в семье как лакмусовая бумажка

Наталья, очевидно, что деньги – важная часть жизни. Но почему зачастую именно они становятся яблоком раздора, разрушающим семью?

— Можно быть членами одной семьи и при этом абсолютно разными людьми со своими желаниями, потребностями, взглядами на мир. Потребности человека безграничны – он хочет всего и сразу, а вот финансовые ресурсы для их удовлетворения — ограничены. При этом деньги были и остаются одной из наиболее закрытых – а часто и табуируемых – тем в нашем обществе. Не удивительно, а как раз логично, что в браке деньги становятся спорной территорией.

Полагать, что финансовая гармония в семье – это только лишь вопрос арифметики (сколько и на что потратить), было бы неверно. Не менее важна и психология семейных отношений, умение договариваться и решать финансовые конфликты мирным путем. Что я вижу в своей работе: деньги в семье – как лакмусовая бумажка. По тому, как во время консультации семейная пара обсуждает вопрос финансов, можно легко понять, какие вообще у людей отношения, какой уровень доверия друг другу. Увы, нередко деньги в семье становятся мерилом власти, инструментом давления и контроля.

Если уйти от общей формулировки «поссорились из-за денег» и копнуть глубже, что именно становится причиной «денежных» конфликтов?

— Одна из основных — разные жизненные ценности супругов. Часто их роль недооценена, а ведь именно ценности управляют мотивацией человека, помогают расставлять приоритеты, искать новые возможности и действовать. Сформулировать ценности можно при помощи простых слов или фраз, например, «свобода», «радость жизни», «жизнь в достатке», «любовь к близким», «безопасность», «здоровье», «обучение и развитие», «богатство и успех», «слава и признание».

Набор ценностей каждого человека уникален и их несовпадение приводит к ссорам в семье. Например, одному из супругов важно поехать в путешествие (ценность – отдых, новые впечатления), а другому сделать ремонт (ценность – комфорт и уют). Муж хочет провести отпуск в походе и жить в палатке, а жена такое время препровождения и за отдых-то не считает. Если в такой семье нет понимания ценностей друг друга, а главное – уважения к ним, конфликт неизбежен. Семья – это команда, и общие финансовые цели работают именно на ее сближение. Но при этом важно учитывать личные финансовые интересы каждого из супругов, и признавать право на их реализацию – это и помогает избежать разногласий в финансовых вопросах.

Другая причина конфликтов — негативные финансовые установки. Чаще всего за денежными ссорами стоят не сами деньги, а разные «денежные программы» мужчины и женщины. Когда денежные программы супругов не совпадают – семья в зоне риска. Если человеку постоянно указывают, куда и как тратить деньги, убеждают поступить так, а не иначе, он начинает злиться и обижаться. Поэтому так важно знать финансовые установки друг друга, открыто обсуждать их и уметь договариваться друг с другом.

К слову, сам по себе страх разговаривать о деньгах тоже лежит в основе конфликтов. Некоторые люди просто не умеют или боятся говорить о деньгах, потому что это меркантильно, стыдно, не принято. Из-за молчания возникает недопонимание, которое и перерастает в обиды и ссоры.

Нередко причиной ссор становится разный вклад супругов в ведение домашнего хозяйства. Муж работает и зарабатывает деньги, жена ведет домашнее хозяйство, занимается воспитанием детей. Рано или поздно в семье начинает проскальзывать вопрос: «Кто внес больший вклад»? И супруги начинают выяснять отношения. Показателен случай, который я разбирала на одной из недавних консультаций. Женщина, которая строила очень хорошую карьеру, имела высокий доход, вышла в декрет. Муж выделяет ей средства на ведение хозяйства, а на ее личные нужды, как считает сама женщина, жадничает, рассуждая так: «Раз она сидит дома, то в новых вещах и уходе за собой необходимости нет». Взаимное непонимание, конечно же, становится причиной конфликтов.

Недопонимание в паре может возникнуть и из-за значительной разницы в личных доходах. Если один из супругов хорошо зарабатывает, но на семью тратит не очень много, то могут возникнуть взаимные претензии: тот, кто зарабатывает меньше, будет считать, что второй супруг вкладывает финансово меньше, чем мог бы, а тот, кто зарабатывает больше, будет уверен в своей правоте. Опять же, выход один — обсуждать и договариваться.

Умение договориться – это главный способ избежать финансовых конфликтов в семье?

— Это главная, но точно не единственная составляющая. Не менее важно хорошо знать себя и, что называется, «на берегу» — перед тем, как съезжаться или даже искать партнера, четко понимать свои жизненные ценности и финансовые установки. В моей практике был случай, когда девушка хорошо зарабатывала, но никак не могла накопить. Это хорошая иллюстрация того, как работают установки и ценности.

Девушка говорила прямо: не могу копить деньги на счетах, мне важно видеть их. Проблему решили просто — договорились, что часть денег она будет хранить дома, в сейфе, раз в неделю доставать их и пересчитывать. С точки зрения финансовой грамотности, хранить крупную сумму денег дома – не лучшее решение, потому что из-за инфляции эти деньги обесцениваются, велик соблазн их потратить, есть риск кражи. Но с точки зрения ценностей и установок человека – это работает: девушка не просто накопила таким образом приличную сумму, но и начала пользоваться накопительными счетами, инвестировать. Данное самой себе разрешение иметь часть накоплений дома в комфортной для себя сумме, пересчитывать их, сыграло громадную роль.

Такого рода нюансы важно понимать не только про себя, но и уметь подметить их у своего партнера. Для этого не обязательно играть в детектива: можно просто поговорить – и сделать это открыто. Расскажите друг другу, как в вашей родительской семье относились к деньгам, как планировали или не планировали бюджет? Что вы слышали о деньгах от родителей и что вы сами думаете о деньгах? Что для вас в приоритете – тратить, копить?

Это хорошая база для того, чтобы согласовать ваши семейные и личные цели, определиться с моделью бюджета, который будет вести семья, составить список финансовых правил, которым вы будете следовать – лучше всего записать их на бумаге и повесить на видном месте. Определите «день бюджета» — день месяца, когда вы сверяете план и факт. И, конечно, радуйтесь успехам друг друга, хвалите чаще.

Поддержка — это важно!

Поделюсь личным опытом. В нашей семье есть «финансовая Конституция», где закреплено несколько важных правил. К примеру, минимум 10% от ежемесячного дохода каждого из супругов направляется на инвестиции. Если поступают деньги сверх запланированного, то 20-30% от этих сумм также уходит на инвестиции. Кроме этого, у семьи есть накопления – «подушка безопасности» и «фонд радости», на эти статьи уходит еще по 10% от ежемесячного дохода. Крупные покупки и карманные деньги для ребенка – это то, что, во-первых, всегда обсуждается, во-вторых, планируется заранее. 27-го числа каждого месяца семья собирается в полном составе, чтобы подвести итоги уходящего периода и спланировать бюджет на месяц следующий.

Составление плана и следование ему не «съедает» радость жизни? Многие боятся и не хотят именно этого.

— Возможно, из моих уст это прозвучит странно, но я как раз тот человек, который считает, что жизнь одна и жить ее нужно здесь и сейчас. А это любимая отмазка всех, кто никак не займется управлением своим бюджетом. Только вот я никаких противоречий между радостью от жизни и ведением бюджета не вижу. Что мешает взглянуть на свою жизнь как на свой проект, а на семью как на совместный проект двух партнеров? В результате этого партнерства появляются общие финансовые цели, активы, накопления, имущество, дети.

Я за то, чтобы найти баланс между жизнью в удовольствие сейчас и созданием обеспеченного финансового «завтра». Чувствовать вкус и радость жизни в настоящем и без страха смотреть на будущее – управление деньгами как раз про это. У каждого человека есть тактические и стратегические финансовые цели. Тактические цели – отпуск, новая машина, ремонт на кухне. Стратегические цели или жизненно важные цели — обеспеченная пенсия, деньги на обучение ребенка.

Тактические и стратегические цели вполне совместимы. Но их достижение возможно только если у семьи создана их личная система управления деньгами, которая комфортна и подходит им. Советы финансовых консультантов – да, они рабочие. Но это не более, чем перечень инструментов, а что подойдет конкретной семье, знают только они.

Финансовый кодекс семьи

Ведение даже личного бюджета – практика для России не повсеместная. От того вопрос, как вести бюджет семейный и не провалить эту затею на первой же неделе, еще более актуален.

— Несколько базовых рекомендаций. В первую очередь определите модель ведения семейного бюджета. Для этого задайте себе вопросы: кто в вашей семье будет вести учет расходов и доходов? Если никто из супругов не хочет вести семейный бюджет и раскрывать сумму своих доходов, семье подойдет раздельный бюджет.

Если один из супругов готов взять на себя роль главного казначея семьи, у семьи есть общие финансовые цели и понимание в решении финансовых вопросов, подойдет общий семейный бюджет.

Насколько стабилен доход семьи, сколько зарабатывает каждый из супругов? Если один из супругов зарабатывает гораздо меньше другого, и супруг с более высоким доходом готов нести большую часть расходов семьи, то общий бюджет – хорошее решение.

Распределите финансовые обязанности в семье. Важно, чтобы каждый занимался тем, что ему нравится и тем, что у него хорошо получается. Например, жена составляет план подарков, меню на неделю, отвечает за оплату текущих расходов, а муж берет на себя стратегические цели и инвестиции. Избежать ссор помогут финансовые правила семьи. Обсудите и зафиксируйте их семьи, распечатайте и повесьте этот «документ» на видном месте.

Семейный бюджет – живая конструкция, он может меняться в зависимости от жизненных обстоятельств. Поэтому первоначальные финансовые договоренности в процессе совместной жизни могут корректироваться и это нормальная история. Ведь все наши действия по управлению семейными финансами направлены на улучшение качества жизни семьи и очень важно, чтобы при этом все участники процесса чувствовали себя психологически комфортно.

Чек-лист: модели ведения семейного бюджета

Раздельный бюджет — у каждого из супругов свои доходы и расходы:
? Каждый распоряжается своими деньгами, как хочет;
? Нужно договориться, кто какие расходы оплачивает;
? Каждый ведет свой личный бюджет;
? Необходимо договариваться о крупных тратах;
? Характерен для пар, которые не живут вместе или только начинают вести совместный быт.

Общий бюджет — все деньги в «один котел»:
? Прозрачная система — четкое понимание, сколько денег есть в семье;
?У каждого супруга одинаковый доступ к деньгам;
? Необходимо обговаривать все расходы – и крупные, и мелкие;
?Спонтанные покупки могут привести к конфликтам;
?Подходит для пар, которые живут вместе продолжительное время, готовы обсуждать и договариваться по вопросам расходов и совместных целей.

Смешанный бюджет — баланс обязательств и личной свободы:
? Прозрачная система — четкое понимание сколько денег нужно на семейные нужды;
? У каждого партнера остаются деньги на личные траты, за которые он не отчитывается;
? Возможно планировать крупные покупки;
? Психологический комфорт;
? Подходит партнерам, которые хотят и могут договариваться о совместных планах и целях.

Оптимальный для пары вариант ведения семейного бюджета можно нащупать только методом проб и ошибок? И какая модель встречается чаще всего?

— «Какой способ ведения бюджета самый лучший?» – очень распространенный вопрос. И на него есть только один верный ответ: тот, при котором все члены семьи чувствуют себя комфортно. Подобрать его можно только путем переговоров, а затем — и практики, при необходимости меняя подходы в зависимости от жизненных обстоятельств.

Если говорить про мои наблюдения, самый часто встречающийся – это смешанный бюджет, далее идут общий и раздельный. Что касается последнего: ни в коем случае не критикую, безусловно, он имеет место быть, но если семья – это одна команда, то и достигать результатов, финансовых в том числе, гораздо проще сообща.

Лично мне больше всего нравится смешанный тип бюджета – в нашей семье практикуем именно его. Такой подход позволяет достигать семейные цели и закрывать общие расходы, но оставляет каждому из супругов личное пространство. Например, муж хочет подарить жене цветы или жена сделать сюрприз мужу, а у них общий бюджет – и все эти расходы видны. Смешанный бюджет дает свободу: я за любовь и отношения, но нужно же еще и дышать при этом.

Хотя если пара вместе достаточно длительное время, у них есть дети, часто предпочтительным вариантом становится именно общий бюджет.

Если перевести вопрос семейного бюджета в плоскость практики: есть ли инструменты, которые могут упростить его ведение?

— Инструменты те же, что используются для ведения личного бюджета – от приложений для телефона и Google-таблиц до отчетов из интернет-банка. Мой личный подход — микс: использую отчеты из интернет-банка и таблицу в Excel. На планирование, ведение бюджета, его контроль, анализ и оптимизацию у меня уходит не более 2,5 часов в месяц.

Полезный и многими недооцененный финансовый инструмент — семейный банковский счет, он делает ведение и планирование семейного бюджета проще и мобильнее. Доступ к такому счету имеют несколько лиц – все они владельцы счета. Если по счёту предусмотрен выпуск карт, они изготавливаются для каждого совладельца. Важно, что любая операция по счёту видна каждому из участников, что обеспечивает высокий уровень прозрачности.

Экономическая психология доказала, что владельцы семейных счетов эффективнее тратят деньги на более практичные покупки. Этот инструмент помогает оптимизировать расходы бюджета и улучшить планирование для реализации финансовых целей семьи. Но есть и минус — снижение уровня свободы в распоряжении общими деньгами. Прозрачность расходов может привести к возникновению взаимных претензий членов семьи относительно ряда расходов, например, на развлечения.

«Я не знала, что он такой»

Можно ли брать в долг у партнера?

— К просьбе занять денег каждый относится по-разному, но большинство людей она смущает или раздражает. И, если коллегам и знакомым отказать не сложно, то отказать в этой просьбе любимому человеку гораздо сложнее. И нужно ли? Однако, если партнер начинает просить в долг постоянно, это должно насторожить. Есть риски, что рано или поздно такой человек перевесит на своего партнера всю финансовую ответственность.

Мое мнение — тут стоит придерживаться простых правил. Не давайте деньги в долг, если не готовы потребовать их обратно. Определите сумму, которую готовы занять: рекомендую ориентироваться на сумму, которую не жалко подарить. Слишком маленькая сумма будет говорить о неверии партнеру, а из-за крупной могут возникнуть переживания, если партнер затянет с возвратом.

Опять же, умение обсуждать и договариваться пригодится и тут. Если партнер просит взаймы, узнайте причины, источник и сроки возврата денег. И затем принимайте решение.

Если партнеры не женаты, а только встречаются/недавно живут вместе и один просит у другого крупную сумму денег, стоит не только открыто обсудить все нюансы, но и, возможно, оформить письменный договор займа.

То, что я точно не рекомендую — оформлять на себя кредиты, чтобы раздобыть денег для партнера. Не редко на такие грабли наступают женщины, склонные играть роль спасительницы. Конечно, важно поддерживать друг друга, но, если любовь ослепляет, и женщина годами расплачивается за кредит партнера, то нужно быть предельно осторожной и четко взвешивать все решения. Отрезвляет очень простой подход: принимая любое финансовое решение, всегда рассматривайте три варианта развития событий. Первый – все пойдет хорошо, второй – все сложится умеренно хорошо и третий – все будет плохо. И это открывает глаза, заставляя руководствоваться здравым смыслом, а не эмоциями.

В жизни пары есть такая серьезная совместная покупка, как квартира. Как ее правильно делать и как делить ответственность по погашению этого обязательства?

— Если речь про ипотеку, то подходить к вопросу нужно серьезно. Во-первых, просчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) на бюджет – какая сумма от доходов семьи будет уходить на выплату ипотеки. Значение ПДН больше 25-30% говорит о высокой кредитной нагрузке, семье будет сложно выплачивать кредит и сохранить привычный уровень жизни. Тем более в случае ипотеки, а это игра в долгую: всю жизнь экономить очень сложно. Экономия – это как спринт, у которого есть четкая цель, например, накопить на отпуск. В длинную же правильнее говорить об оптимизации и управлении своими деньгами. Это такой финансовый ЗОЖ: делать маленькие шаги, но в комфортном для вас режиме, который будет доставлять удовольствие — и уже через год получить результат.

Что такое оптимизация с точки зрения финансов? Это быть самому себе финансовым Богом: легко и с удовольствием управлять своими деньгами и перераспределить финансовые потоки так, как такого требуют обстоятельства. Но для этого в семье должна быть система управления бюджетом, которая состоит из планирования, учета, контроля и анализа доходов и расходов. Только тогда, когда в ней есть все четыре элемента – система работает.

Не стоит пренебрегать и другими важными правилами: создать финансовую подушку безопасности; спланировать бюджет на год с учетом платежей по кредиту и реально оценить свои финансовые возможности; составить личный финансовый план или финансовую стратегию семьи.

Обычно ипотека оформляется на одного из супругов, второй в этом случае выступает как поручитель, а, значит, также отвечает по обязательствам по кредиту. Если есть брачный договор, то в нем можно указать режим — раздельной или совместной — собственности супругов как на имущество, приобретенное каждым из них до заключения брака, так и на имущество, приобретенное супругами во время брака.

То же касается и долгов — супруг, не выразивший письменного согласия нести ответственность по обязательствам другого супруга, не несет ответственности по таким обязательствам.

К слову, о брачном договоре, сегодня в России к нему прибегают все чаще. С точки зрения финансового консультанта это нужный инструмент?

— Инструмент великолепный, лично я всегда за то, чтобы он был. В России есть такая установка: если человек выходит замуж или женится, то это на всю жизнь. А теперь посмотрим статистику — она, как известно, вещь суровая: более 67% браков в России распадаются на пятом-десятом году совместной жизни, когда у пары уже есть несовершеннолетние дети. Часто в случае развода именно женщины оказываются в худших финансовых условиях, ну а долги россиян по алиментам на октябрь 2021 г. составили около 156 млрд. руб.

Мой личный опыт — развод с первым супругом — также говорит о том, что брачный договор нужен. У нас договора не было: имущество и долларовую ипотеку мы делили через суд – это был тяжелый период в жизни, о котором даже не хочется вспоминать. Брачный договор помогает сохранить время, нервы и, в том числе хорошие отношения. Если у семейной пары есть совместный бизнес, брачный договор защитит и бизнес, и интересы каждого из супругов.

При этом при всех плюсах такого рационального и взрослого подхода, в практику брачные договоры внедряются отнюдь не повсеместно. Одна из моих клиенток потратила полгода на то, чтобы убедить мужа в необходимости этого документа — он был категорически против, воспринимая договор как акт недоверия со стороны жены. В реальности же брачный договор – это не желание отжать побольше, обобрать супруга/супругу как липку, а защита интересов каждого из них на случай расставания. Увы, но во время разводов благородство и порядочность испаряются, потому что эмоции бурлят. И единственно, что остается — сетовать подругам или адвокату: «Я не знала, что он такой».

Сильно ли меняют подходы к семейному бюджету современные тренды – феминизм и то, что женщины не редко зарабатывают не меньше, а иногда и больше мужчин?

— Идея, что мужчина должен полностью обеспечивать женщину, действительно утрачивает актуальность. Впрочем, рады этому далеко не все женщины. Бесчисленные курсы, призывающие «вдохновлять мужчину на заработок» посеяли в головах ложные установки — и многие с готовностью перекладывают финансовую ответственность за свою жизнь на мужчину, играя в беспомощность. Но инфантилизм и женственность – это не одно и то же. Если у партнеров одинаковая зарплата, общие финансовые цели и стремления, есть возможность платить за себя, вполне естественно, что на общие расходы они скидываются поровну.

Если женщина зарабатывает больше, чем мужчина – то и в этом нет критической проблемы. Мудрая женщина сможет решить этот вопрос, с одной стороны, не ущемляя гордость мужчины, с другой – не давая ему сесть себе на шею. Что делать, если этот вопрос беспокоит мужчину? Для начала осознать, какие чувства и эмоции он испытывает. Не уходить от решения проблемы в запой, в онлайн-игры и другие зависимости, перестать себя корить и сравнивать с партнершей. Обязательно поговорить с женой — рассказать, что его беспокоит, и обсудить варианты решения проблемы.

Всегда есть варианты выстроить семейную жизнь так, чтобы оба партнера чувствовали себя важными и любимыми вне зависимости от дохода. Более того, в паре деньги могут и должны быть не яблоком раздора, а тем, что объединяет. Приведу пример моих клиентов — семейной пары. Проанализировав свои ценности и цели, они выделили одну общую — иметь пассивный доход через определенное время. При этом в паре работал только супруг, а женщина занималась детьми. Семья прописала финансовый план и, чтобы реализовать его, жена пошла учиться инвестированию. Супруги открыли брокерский счет — и именно жена взяла на себя роль управления, против чего муж ни на секунду не возражал. Это хорошая иллюстрация того, что в семье у каждого может быть своя роль.

Наталья Повольнова