Артем Далевич: «Курс обмена времени на деньги зависит от множества факторов»

Финтех в России стал одним из пионеров тотальной цифровизации. Поход к банкомату, как и сами бумажные рубли – главные претенденты на атавизм. О том, как новые технологии изменят то, как люди тратят и копят деньги, и почему доступ к интернету нужно приравнять к одному из прав человека, «Пресс-лайн» поговорил с вице-президентом Московской торгово-промышленной палаты (МТПП) по направлениям цифрового развития, инноваций и инвестиций Артемом Далевичем.

На автопилоте

«Цифровое будущее», «цифровая экономика» — эти словосочетания звучат все чаще, но далеко не все понимают, что они означают на практике. Цифровое будущее – что это и когда оно наступит?

— Определений довольно много, но, если объяснять просто – это всё, что связано с неизбежной цифровизацией различных процессов, экономических в том числе. Цифровизация же, в свою очередь, это следствие неизбежной оптимизации — бизнеса, производства, финансовых отношений и пр. Но достигается она не через изменения в алгоритме действий, а через внедрение и применение цифровых решений – компьютерных технологий, телекоммуникаций, интернета, интеллектуальных систем.

Сейчас мы все еще идем к цифровому будущему или уже живем в цифровом настоящем?

— Часть ответа есть в самом вопросе: по определению будущее всегда подразумевает что-то предстоящее. Поэтому к цифровому будущему мы идем, но и настоящее у нас тоже достаточно цифровое.

Самые показательные примеры — мгновенный обмен информацией, мгновенный доступ к ее получению. Сравните, как учились в школе 15 лет назад и сейчас — не нужно таскать с собой много учебников, не нужно ходить в библиотеку, чтобы найти какую-то информацию. Все необходимое есть в телефоне или планшете.

Скорость обмена информацией между людьми увеличилась кратно. Не застать кого-то дома – это не значит «не дозвониться». На эволюционно новый уровень вышло взаимодействие между регионами – жители разных городов проводят фактически живые встречи, находясь за тысячи километров друг от друга. Видеосвязь раньше была обязательным элементом футуристических фильмов, а сейчас — «спасибо» карантину – это не просто данность, но и то, что многим даже надоело.

Какая из технологий цифрового будущего уже сейчас заслуживает эпитета «Wow!»?      

— Я уверен, что следующий виток технологий будет связан именно с искусственным интеллектом. Во многом этому способствует достаточно высокая уже сейчас скорость вычислений. К примеру, не так давно для мощности, сравнимой с мощностью новейшей приставки Xbox One, нужны были целые вычислительные центры. А сегодня такое количество операций в секунду обеспечивает небольшая коробочка, которую можно поставить под телевизор.

В новое поколение телефонов уже встраивают нейропроцессоры, что позволяет работать с нейросетями. Это, конечно, не полноценный искусственный интеллект, но предсказательные алгоритмы уже помогают делать, например, фотографию более качественной за счет автоматической обработки через компьютерное зрение. И таких примеров — опять же возвращаясь к непрерывной оптимизации — будет все больше. В случае многих процессов оптимизация, это в первую очередь, исключение человеческого фактора.

Поясню на примере близком мне лично – беспилотном транспорте. Я всегда был, что называется, гиком и долгое время не получал водительские права из-за убеждения, что, когда я стану большим и взрослым, машины уже будут ездить на автопилоте. Технология заставила себя немного ждать, вокруг нее много дискуссионных вопросов. Однако даже при таких исходных очевидно, что неприятности по вине беспилотного транспорта случаются гораздо реже, чем по вине людей. Нетрезвые водители, потерявшие концентрацию дальнобойщики, даже случаи, когда человеку внезапно становится плохо за рулем – искусственный интеллект не просто может исключить такие примеры, но и подстраховать человека через автопилот. Представьте, сколько жизней будет спасено, если почувствовавший себя плохо водитель, нажмет условную красную кнопку и машина сама довезет его до ближайшей больницы. Это сотни, тысячи спасенных жизней.

На передовой мирового финтеха

Рассчитаться в магазине часами или перекинуть деньги нажатием пары кнопок – давно не новость. Почему именно финтех возглавили цифровую революцию?

— Во-первых, оптимизация – глобально она заключается именно в экономии времени, самом ограниченном ресурсе. Время – и это закон природы, экономики, человечества – это деньги. Те, кто спорит с этим, недостаточно разобрались в вопросе. Каждый из нас меняет время на деньги, деньги на время – а курс обмена всегда зависит от множества факторов. Доставка продуктов, упрощенный процесс платежей – все это развивается в той самой логике экономии времени. Боюсь представить, сколько времени сберегла возможность расплачиваться карточками и телефоном, а не ждать пока кассир отсчитает монетки на сдачу. Это огромное число в секундах – и сотни жизней, если оценивать это время такой мерой!

Вторая важная причина – Россия на передовой мирового финтеха. Несколько лет назад после презентации, где Apple показал новые функции в Apple-pay, одно из технологических изданий выпустило новость с заголовком «Apple изобрела Сбербанк-Онлайн». Многое из того, к чему все давно привыкли, происходит благодаря продвинутости наших банков — не только Сбера, есть замечательный «Тинькофф», который во многом и задает тренды по финтеху. И даже движение банков в сторону экосистем – мифического одного окна, через которое можно и фильм посмотреть, и еду заказать, и на такси проехать – это тоже во многом про финтех. Многие из тех, кто смотрит в сторону совсем хардкорного финтеха, с этим, правда, не согласны. Но все-таки любые инновации хороши именно тогда, когда ими может пользоваться максимальное количество людей.

Хардкорный финтех в лице блокчейна – это пока недооцененная или уже утратившая актуальность технология?

— Блокчейн все еще остается очень дорогой игрушкой, интересной крупным компаниям для выстраивания собственных инфраструктурных решений, вроде контроля за использованием и обслуживанием грузовых вагонов – для этого технологию, к примеру, использует РЖД.

Платежи между физлицами и покупки криптовалют как финансовых инструментов все еще не так распространены. И тут с технологическими всегда будут связаны юридические сложности — в каждой стране крипта регулируется по-разному. К примеру, в России в этом году был принят закон «О цифровых финансовых активах».

Блокчейн и криптовалюты овладевали массами, но на сравнительно короткое время внезапного и резкого роста стоимости биткоина. Он был интересен как спекулятивный инструмент. Сегодня биткоин все еще более волатилен, чем классические фининструменты – такие, как акции компаний, а объем его торгов по сравнению с любой фондовой биржий ничтожно мал.

Тем не менее, есть ли будущее у криптовалют, биткоина в частности – и станут ли они частью финансовой экосистемы?

— Когда-нибудь, скорее всего, да. Но, насколько я знаком с мнением игроков в этом сегменте, именно минимальный контроль и регулирование этого инструмента как раз и делает его интересным для тех, кто им пользуется. Вероятно, что при определенном законодательном регулировании, эти преимущества могут быть потеряны.

Другие преимущества биткоина – от мгновенного перевода денег до надежного хранения информации – уже реализованы, либо могут быть реализованы проще и дешевле.

Как люди будут инвестировать в цифровом будущем – в чем принципиальные отличия?

Процесс инвестирования физическими и юрлицами на мой субъективный взгляд за последние 50 лет в принципе не сильно изменился. Единственное — тот самый оперативный доступ к информации: возможность быстро оставить заявку, посмотреть текущий курс. В остальном ничего принципиально нового. Инвесторы все еще периодически звонят брокеру и советуются с ним по поводу конкретной сделки, участия в IPO. Вопрос в другом — цифровизация и гаджеты дали доступ к инвестинструментам гораздо большему, чем раньше, числу людей. И я не удивлюсь, если узнаю, что есть сервис для инвестирования по СМС — для кнопочного телефона.

Как изменится дальше? Думаю, не значительно. Вероятно, расширится спектр финансовых инструментов — в сторону краудфандинга, краудинвестинга, P2P-кредитования (кредитором выступает физическое лицо, а заем денег происходит без участия банков – Прим.ред.). Сам же процесс размещения денег скорее всего останется прежним.

Недавно Госдумой был принят закон о финансовых маркетплейсах. Может ли такая площадка серьезно поменять рынок кредитов, в том числе ипотеки, и вкладов?

— Маркетплейсы – не только в финпродуктах, но и в товарах, услугах — это часть еще одного тренда, онлайн-агрегации. Вопрос, тут больше в том, нужно ли банковские продукты и финансовые инструменты контролировать чуть более тщательно, чем прочие маркетплейсы. Определённо «Да» — правильно зарегулировать эту сферу и подвести под нее соответствующую правовую базу очень важно. Зачем? Ответ простой: чтобы права потребителей – будь это бизнес или физическое лицо – были защищены. А для этого правоохранительным органам нужны понятные правила игры, в рамках которых они будут действовать.

Доступ к интернету как одно из прав человека

Цифровое будущее и защита персональных данных – сейчас кажется, что эти две темы если не в оппозиции, то точно не идут об руку.

— Сфера персональных данных очевидно нуждается в большой доработке. Сейчас – говорю от имени бизнеса — при достаточном уровне сохранности персональных данных, связанные с этим бюрократические процессы все еще очень сложны. Это то, над чем определенно предстоит серьезно поработать. Задача минимум решена – персональные данные охраняются, сейчас этот процесс надо оптимизировать.

Если фантазировать — и мне, как гику, предлагать свое видение — раз персональные данные настолько важный элемент жизни граждан, государство вполне может выпустить какую-то систему. Она бы, во-первых, хранила эту информацию. Во-вторых, давала гражданам возможность предоставлять доступ к этим данным той или иной организации. Поставил галочку напротив ФИО, ИНН и пенсионного — организация эти данные увидела.

При этом необходим определенный уровень ответственности за незаконное копирование такой информации из системы. Вроде того, как сейчас регулируется коммерческая тайна – нельзя просто сфотографировать экран рабочего компьютера и отправить эту информацию другу.

В разговорах о «цифре» неизбежно встает вопрос цифрового неравенства. Самый простой пример — в удаленных от центра деревнях интернет ловится, только если залезть на крышу. Это серьезное препятствие для светлого цифрового будущего?

— От одного из спикеров МТПП как-то услышал такую фразу: право гражданина на доступ к интернету нужно прировнять к обязательным правам человека, а государство должно это право не просто обеспечивать, но и охранять. С учетом развития общества, не имеющий постоянного и быстрого доступа в интернет человек существенно ограничен по сравнению с тем, кто гуляет от вышки к вышке и всегда на связи.

Поэтому, как было бы, наверное, правильно с точки зрения экономики государству взять и раздать каждому человеку электронную цифровую подпись — пусть за небольшую как в случае с паспортом пошлину. Так и доступ в интернет нужно обеспечить во всех населенных пунктах. Задача сложная, но технологии, возможно, дойдут до уровня, когда для этого не потребуется огромного количества мощностей и аппаратуры. Резервно держать на каждую цифровую государственную услугу ее аналоговый аналог придется еще лет 50. Но, дорогу осилит идущий.

Финально вопрос про цифровое будущее и лично про вас. Что такого вы должны сделать, чтобы вдруг осознать: «Я в будущем» – условно, рассчитаться за покупку вшитым в руку чипом?

— Очень давно в онлайн-блокноте я завел отдельный лист, который назывался «Было бы классно…». Вместо «классно», правда, там другое, не совсем цензурное слово. Это был список идей — сервисов, бизнесов, технологий – которые мне, в то время стартаперу в ИТ-венчуре, постоянно приходили в голову. В какой-то момент понял, что то тут, то там вижу новости о стартапах, которые реализуют ровно такие же идеи и привлекают под это миллионы долларов.

Поэтому лично для меня момент того самого осознания цифрового будущего настанет не скоро. Очень четко понимаю, что нахожусь в цифровом настоящем и во многом от меня и моих коллег по цеху – инноваторов, айтишников – зависит то, каким будет мир. Лично я никогда не останусь достаточно удовлетворен цифровизацией общества, но точно хочу этому всячески способствовать — мы сами создаем свою вселенную по мере продвижения вперед.

В разговорах о футуристическом будущем, вопрос не только в том, какие технологии мы изобретем, но и в формате общества и экономики, при котором работа за зарплату не будет обязательной. Нет ничего хорошего в том, что развить технологии искусственного интеллекта и оставить половину населения без работы. Поэтому технологическое будущее связано именно с укладом, когда люди будут иметь все необходимое, чтобы жить достаточно комфортно. А все, что они будут делать – будет происходить исключительно по их собственному желанию. От творчества до прополки огорода, например, но не из необходимости выжить, а из желания вырастить что-то свое.

Наталья Повольнова

 Не пропускайте ссылки на другие наши интересные новости в социальных сетях «ВКонтакте» и Facebook, подпишитесь прямо сейчас всего в один клик!